Todo lo que necesita saber sobre el tema de instituciones financieras pagos sin efectivo está aquí: diga adiós al efectivo: las instituciones financieras están trabajando silenciosamente para deshacerse de él.

"Prescinda de un caballo y ahórrese el gasto, el cuidado y el estrés de tenerlo", decía el primer anuncio de un automóvil en 1898. Uno de los primeros términos para estos coches fue "carruaje sin caballos", lo que implica que la innovación no estaba relacionada con las limitaciones de los caballos. Me gusta imaginar a los primeros defensores del automóvil tratando de adelantar a un carro de caballos en un camino rural al grito de: "¡Abran paso al futuro!".

Ahora, de manera notablemente análoga, los proveedores de los llamados pagos sin efectivo (todas aquellas tarjetas bancarias, plataformas fintech y aplicaciones móviles que facilitan la transferencia de dinero digital entre cuentas) presentan el dinero físico como ese carro de caballos, alegando que sigue existiendo solo ante la insistencia de los más conservadores.

En un anuncio del Super Bowl de 2016, PayPal atacó el "dinero antiguo", comparándolo con un mundo de "dinero nuevo" digital."Compañías como Visa y PayPal hablan del dinero digital como una actualización del efectivo; el primero incluso llegó a un acuerdo con la NFL para promover un Super Bowl sin efectivo en 2020. Al igual que el término "carruaje sin caballos", la expresión "pago sin efectivo" implica un gran avance.

Esta denigración del dinero en efectivo está demostrando ser increíblemente efectiva. En las grandes ciudades de todo el mundo, muchas empresas están comenzando a renegar del papel moneda, especialmente debido a COVID-19. En el Reino Unido, por ejemplo, el uso de efectivo se desplomó un 50% en 2020, ya que algunas tiendas se negaron a aceptarlo como método de pago.

Instituciones financieras pagos sin efectivo

Sin embargo, la idea de que el dinero físico es un sistema inferior al digital es tan engañosa como peligrosa. De hecho, esta prisa por desaparecer del mundo podría hacer que millones de personas quedaran totalmente excluidas de la economía global.

Incluso aquellos que prefieren los pagos con tarjeta o aplicaciones deben rechazar la idea de que esta es la única opción. Si permitimos que absolutamente todo se pague digitalmente, estaríamos totalmente expuestos a las poderosas instituciones financieras, a su vigilancia y control, y a su incompetencia.

Seríamos total y dependientes de los bancos, propensos a crisis financieras, fallos del sistema y ciberataques.

A diferencia de la transición de los carros de caballos a los automóviles, las transferencias bancarias digitales no son una mejora en el sistema actual. La forma más fácil de entenderlo es a través de una analogía. ¿Las fichas de casino representan una "mejora" en el dinero que se da para obtenerlas? No. Más bien, es una forma de dinero de uso limitado, emitido por un casino. Pero si no pudieras canjear un token por dinero, no tendría ningún valor.

Muchas personas no se dan cuenta de que el dinero digital convencional es algo similar. Los números que ves en tu cuenta bancaria son "tokens digitales", emitidos por tu banco, que controlas con tu tarjeta de pago o aplicación móvil. Todo el sistema de pago digital (facilitado por compañías como Visa y Mastercard) es una red elaborada para transferir estos números emitidos por el banco, pero aún están anclados al sistema de efectivo. Cuando vas a un cajero automático para retirar dinero, estás exigiendo que se canjeen las fichas.

Se revelan instituciones financieras pagos sin efectivo

No está claro si el sistema monetario digital podría existir sin acceso al dinero físico. El dinero que tienes en el banco y cuya cifra ves a través de una pantalla, no sería nada si no pudieras cambiarlo por efectivo. A pesar de esto, los bancos de muchos países esperan que las personas olviden gradualmente que tienen derecho a retirar su dinero, cerrando cajeros automáticos y sucursales y, por lo tanto, bloqueando el acceso.

Mientras que los jóvenes están olvidando que la posibilidad de tener dinero fuera del banco existe, los ancianos no están olvidados. Sin embargo, las personas están cada vez más vinculadas a instituciones financieras que monitorean e influyen en la infraestructura de pagos.

Los promotores de una sociedad sin dinero en efectivo lo pintan como un obstáculo anticuado, como esos carros de caballos que bloquean la carretera para los automóviles. Sin embargo, no hay conflicto en el mantenimiento de los sistemas de dinero en efectivo y dinero digital.

A diferencia de los carros de caballos frente a los automóviles, el papel moneda circula por rutas diferentes a las de los pagos digitales. Es un sistema paralelo y, desde la perspectiva del usuario, el efectivo se parece más a una bicicleta que a un carro de caballos. Puede que no se mueva tan rápido o llegue tan lejos como los sistemas digitales transnacionales, pero es ideal para salidas cortas, es más inclusivo y ciertamente es útil cuando el otro sistema se atasca.

Una cuenta bancaria digital depende de su accesibilidad y del mantenimiento de ese sistema. El efectivo, por otro lado, no se bloquea cuando falla la electricidad o cuando un ciberataque derriba un sistema de pago.

Plataformas de instituciones financieras pagos sin efectivo

Cualquier sociedad que dependa exclusivamente de plataformas digitales gestionadas por grandes instituciones acabará teniendo problemas de resiliencia. Si las instituciones se desconectan, es posible que de repente no pueda interactuar con su entorno. Durante una interrupción de 10 horas en los sistemas europeos de Visa en 2018 (causada por una falla en su centro de datos principal), se bloquearon 5,2 millones de intentos de pago, lo que provocó que todos comenzaran a buscar desesperadamente un cajero automático (que es cada vez más difícil de encontrar en algunos sitios).

En Estados Unidos, por ejemplo, suele haber una fuerte demanda de efectivo antes de la llegada de los huracanes. La gente entiende que los sistemas digitales son inseguros, y en un mundo donde la crisis climática hace que los eventos climáticos extremos sean más probables, poner todos los huevos en la canasta digital hace que la economía sea mucho menos resistente.

Pero incluso en tiempos normales, muchas personas prefieren el papel moneda, especialmente en situaciones en las que pagar con tarjeta parece exagerado. Piense en un juego de cartas en casa, donde los amigos ponen dinero en efectivo en una olla común, o en las pequeñas cajas de Perspex para hacer donaciones en una iglesia, museo o tienda.

Problemas con los pagos sin efectivo en las instituciones financieras: Depositar el dinero en la caja es simple, no requiere una cuenta ni una infraestructura digital, y funciona bien en esta situación cotidiana. ¿Y por qué las empresas de pagos digitales de todo el mundo tienen que interponerse entre usted y alguien a quien desea donar dinero para obras de caridad?

Tampoco es ningún secreto que existen dinámicas de clase: las personas más ricas tienen más probabilidades de utilizar los pagos digitales, en parte porque tienen una mayor confianza en instituciones como los bancos y un mejor acceso a ellas. Una encuesta de Morning Consult de 2021 reveló que el 10% de los adultos estadounidenses no tenían una cuenta bancaria.
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Tampoco necesita un título en sociología para darse cuenta de que los establecimientos que rechazan el efectivo tienen más éxito en las áreas donde se mueve más capital. Si esta tendencia continúa, seremos testigos de la formación de una economía dividida, donde millones de usuarios que usan papel moneda (incluidas las personas mayores, las minorías étnicas o las personas reacias a las instituciones financieras) quedarán aún más excluidos.

A pesar de lo crucial que es mantener un sistema de pago inclusivo, lo digital está ganando terreno. Los anuncios de pagos digitales no dicen: "Disfruta de la velocidad, la comodidad, la vigilancia, la ciberbancaría, la exclusión y las debilidades de las infraestructuras críticas que proporciona nuestra plataforma", aunque esto es lo que ocultan bajo la superficie de la conveniencia.

¡Esperamos que le haya gustado nuestro artículo sobre instituciones financieras pagos sin efectivo!